Alternativen zur Pflegeversicherung für Landwirte

Die meisten Landwirte wünschen sich die Ruhe, die eine Pflegeversicherung bietet. Sie übernimmt die Kosten für die Betreuung von Ihnen oder anderen Angehörigen in einer Pflegeeinrichtung, ohne den Hof verkaufen zu müssen, um die Rechnungen zu bezahlen.

Aber die Leute halten oft auf Kosten dieser Art von Versicherung inne, sagt Dana Troske, ein ehemaliger Farmjunge aus South Dakota, der Bauernfamilien dabei hilft, Pläne für den Generationswechsel zu erstellen (danatroske.com).

Die Pflegeversicherung kann besonders teuer werden, wenn Sie bis zur Rente warten, um überhaupt darüber nachzudenken. er sagt. Dann, fortschreitendes Alter und anhaltende Gesundheitsprobleme, wie Diabetes oder Krebs, kann die Qualifizierung erschweren.

„Vor zehn Jahren Vielleicht könntest du es zu einem vernünftigen Preis bekommen, “, sagt Troske. „Aber die versicherungstechnischen Anforderungen sind viel strenger geworden, und die Prämien sind deutlich gestiegen.“ Plus, er addiert, die meisten Pflegeverträge werden jetzt für drei oder fünf Jahre abgeschlossen, eher als lebenslanger Vorteil.

Das andere Problem bei der Pflegeversicherung besteht darin, dass Sie, wenn Sie sie nicht benötigen, die Prämien, die Sie bezahlt haben, fühlen sich verschwendet an. „Das Geld ist einfach weg, “, sagt Troske.

In den letzten Jahren sind einige Alternativen zur traditionellen Pflegeversicherung aufgetaucht, die für Landwirte attraktiver sein könnten. er sagt.

Lebensversicherungsbasiert

Eine davon ist ein Produkt auf Lebensversicherungsbasis. Sie kaufen zu Lebzeiten eine Lebensversicherung mit einem provisorischen Reiter für die Pflegekosten.

"In der Regel, die Police ist so verfasst, dass Sie bis zu 80 % des Sterbegeldes für die Langzeitpflege beziehen können, “, sagt Troske. „Wenn es 500 Dollar sind, 000 Politik, Du könntest 400 Dollar gebrauchen, 000. Mit einer zusätzlichen Bestimmung Sie könnten das zu 100 % erreichen.“

Die gute Nachricht hier ist, dass, wenn Sie es nie für die Langzeitpflege benötigen, Ihre Erben kassieren die 500 Dollar, 000 (steuerfrei) bei Ihrem Tod. Oder, Wenn Sie 250 $ verwendet haben, 000 für Langzeitpflege, sie würden immer noch die restlichen 250 Dollar bekommen, 000.

„Eine Leistung wird jemandem ausgezahlt – entweder zu Ihrer Pflege oder an Ihre Erben bei Ihrem Tod. “, sagt Troske. In manchen Fällen, er sagt, die Kosten für die Lebensversicherung können mit den Kosten der Pflegeversicherung konkurrieren.

Ein weiterer Vorteil der Lebensversicherungsoption besteht darin, dass die Prämien für die Dauer der Police gebunden sind, was bei der klassischen Pflegeversicherung nicht unbedingt der Fall ist. Auf der anderen Seite, die traditionelle Politik hat einen gewissen Inflationsschutz eingebaut, während die Lebensversicherung dies nicht tut.

Asset-basiert

Eine andere Alternative ist der von Troske so genannte vermögensbasierte Pflegeschutz. Er hat dieses Produkt zuerst für einen Landwirt verwendet, der keine monatlichen Prämien zahlt. Troske vergleicht es mit einer Form der Selbstversicherung, und es ist in der Regel auf Rentenbasis.

„Ein Bauer könnte 50 Dollar 000 seines eigenen Vermögens in eine Rente, und es könnte um 3% oder 4% pro Jahr wachsen. Über ein paar Jahre, Sagen wir, es wächst auf 80 US-Dollar, 000. Zu diesem Zeitpunkt wenn er Pflegebedürftigkeit hat, der Versicherer schreibt in dieses Produkt eine Rückstellung, die er bis zur dreifachen Höhe des Pflegesaldos bilden kann. Das wären 240 Dollar, 000 verfügbar.“

Dieses Produkt hat einen gewissen Inflationsschutz; es wächst um 3% oder 4% pro Jahr. Wenn Sie das Geld nie oder nur teilweise für die Pflege verwenden, der Rest geht bei Ihrem Tod auf Ihre Erben über.

„Dies ist eine Investition eines Teils Ihres Vermögens, um die Langzeitpflege zu gewährleisten. Das Geld ist da und wächst, bis du es brauchst, und Sie zahlen diese monatlichen Prämien nicht, “, sagt Troske.

Mehrere Versicherungsgesellschaften bieten eine Form dieser Langzeitpflegeprodukte an, er addiert. „Mein Rat ist, was immer Sie tun, gehen Sie immer mit den am höchsten bewerteten Finanzunternehmen, die mit A+ Bewertungen. Möglicherweise müssen Sie die Police in 20 Jahren nicht mehr einlösen. Sie wollen also ein Unternehmen, von dem Sie wissen, dass es dort sein wird.“